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　　醫(yī)改進(jìn)行了多年，慢性病群體因數(shù)據(jù)龐大而倍受關(guān)注，這點(diǎn)從社保對(duì)慢性病病種不斷增加的新聞信息中不難看出。而在很多商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中“投保前已患有的疾病及癥狀均不賠付”的條款將慢性病人群拒之門(mén)外，好像慢性病人群只能購(gòu)買(mǎi)社保獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)助與支撐，但其實(shí)，在商業(yè)保險(xiǎn)中可以帶病投保的慢性病險(xiǎn)種已經(jīng)在2016年誕生，只是允許帶病投保的硬性要求使保險(xiǎn)公司賠多賺少而不受推崇，慢性病患者更是知之甚少，這款適合慢性病人群購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種就是個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”。今天，筆者為大家詳解這一險(xiǎn)種的誕生記，共同期待醫(yī)改傾斜、政策發(fā)力讓更多更全的慢性病險(xiǎn)種問(wèn)世!【推薦閱讀：多設(shè)慢性病險(xiǎn)種是慢性病患者有錢(qián)吃藥續(xù)命的藥神!】

　　政策驅(qū)使：商業(yè)保險(xiǎn)中誕生首款可帶病投保的險(xiǎn)種!

　　2013年9月，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出要“借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，健全完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策”;2014年8月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》提出要“完善健康保險(xiǎn)有關(guān)稅收政策”;2014年10月印發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》也提出要完善財(cái)稅支持政策。

　　正是在這一系列大政策的驅(qū)使之下，財(cái)政部聯(lián)合國(guó)家稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)于2015年5月8日發(fā)布【財(cái)稅[2015]56號(hào)】《關(guān)于開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)工作的通知》，到了8月分，保監(jiān)會(huì)將這一商業(yè)健康保險(xiǎn)取名定義為“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”，同時(shí)印發(fā)《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。

　　到了2015年11月27日，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)以財(cái)稅〔2015〕126號(hào)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)的通知》，提出這款“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”于2016年1月1日開(kāi)始執(zhí)行發(fā)售。

　　據(jù)了解，個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是可以帶病投保，這對(duì)于慢性病群體來(lái)說(shuō)是一大利好信號(hào)。保監(jiān)會(huì)在第八條、第九條中明文規(guī)定，個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品采取萬(wàn)能險(xiǎn)方式，包含醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人賬戶(hù)積累兩項(xiàng)責(zé)任。醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在經(jīng)基本醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償后自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)用。被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用不得重復(fù)報(bào)銷(xiāo)。個(gè)人賬戶(hù)積累僅可用于退休后購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)和個(gè)人自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用支出。保險(xiǎn)公司不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

　　獨(dú)家盤(pán)點(diǎn)：唯一一款慢性病險(xiǎn)種僅有30家在售

　　據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，中國(guó)目前有422家保險(xiǎn)公司，其中控股集團(tuán)12家，外資公司190家，但筆者從專(zhuān)業(yè)人士處獲悉，這款允許帶病投保適合慢性病人群購(gòu)買(mǎi)的個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)還有一個(gè)硬性的標(biāo)準(zhǔn)，那就是必須得是納稅人，還要出示自己最近12個(gè)月的納稅證明。由于這個(gè)“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”是政策倡導(dǎo)下的產(chǎn)物，所以如果你是帶病投保的話保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)特別高，目前只有30家保險(xiǎn)公司符合經(jīng)營(yíng)要求在售這款產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)公司的名單均在中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)分6批公布，具體如下：

　　第一批公布3家：中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。

　　第二批公布9家：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司、建信人壽保險(xiǎn)有限公司、中意人壽保險(xiǎn)有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、東吳人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

　　第三批公布4家：合眾人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、利安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、上海人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

　　第四批公布7家：光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司、民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司、農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司、昆侖健康保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司、德華安顧人壽保險(xiǎn)有限公司。

　　第五批3家：工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司、中英人壽保險(xiǎn)有限公司、北大方正人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

　　第六批4家：平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、渤海人壽保險(xiǎn)股份有限公司、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司。

　　據(jù)悉，截至今年5月30日，全國(guó)個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)險(xiǎn)種共收取保費(fèi)6.54億元，生效保單22.7萬(wàn)件，這讓不少慢性病、帶病投保的人群受益!只可惜，大多的慢性病人群為農(nóng)民或者基層員工，很難達(dá)到納稅條件、無(wú)法提供納稅證明，所以這一險(xiǎn)種也將很大一部分慢性病人群拒之門(mén)外。

　　3億慢性病患者亟需“帶病投保”險(xiǎn)種延續(xù)生命

　　數(shù)據(jù)顯示，慢性病人群約超3億，WHO也將癌癥列為可防可控的慢性病之列，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，積極參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、服務(wù)醫(yī)療保障體系建設(shè)。筆者認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)公司不能單靠政策刺激才肯讓步割肉制定出“帶病投保”慢性病險(xiǎn)種。因?yàn)樽屵@些龐大的人群有錢(qián)買(mǎi)藥、有錢(qián)吃藥續(xù)命的關(guān)鍵保障不能單靠社會(huì)保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)，作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該充分發(fā)揮自己的功能與作用，更該無(wú)須揚(yáng)鞭自?shī)^蹄主動(dòng)研究開(kāi)設(shè)適合慢性病群體的慢性病險(xiǎn)種!【推薦閱讀：醫(yī)改中商業(yè)保險(xiǎn)公司能否成為慢性病人群的藥神?】

　　業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，2018年7月20日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《國(guó)稅地稅征管體制改革方案》，明確提出從2019年1月1日起，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)費(fèi)、生育保險(xiǎn)費(fèi)等各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)將交由稅務(wù)部門(mén)統(tǒng)一征收。這一信息或?qū)凳驹试S帶病投保、適合慢性病人群的“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”推廣力度會(huì)逐步增強(qiáng)。

　　他說(shuō)：“個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)”在購(gòu)買(mǎi)時(shí)有兩個(gè)硬性的標(biāo)準(zhǔn)，一是交社保，二是有納稅證明，如果明年社保交由稅務(wù)部門(mén)征收，慢性病群體有社保、有納稅的信息通道更清晰明了，“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”的受益人群或會(huì)翻倍增加，而每月200元的保費(fèi)對(duì)于慢性病人群來(lái)說(shuō)買(mǎi)了就能用也是十分劃算實(shí)用的!

　　也有消息稱(chēng)，目前，有100多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，備案銷(xiāo)售的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類(lèi)有2300多種產(chǎn)品。但大多險(xiǎn)種都不適合慢性病人群購(gòu)買(mǎi)，慢性病患者希望在今后一段時(shí)間內(nèi)，像“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”這種允許帶病投保的險(xiǎn)種能夠越來(lái)越多，讓慢性病群體享受到全民醫(yī)保的福利，不再為沒(méi)錢(qián)吃藥犯難!(文/常有才)

　　稿源：新浪醫(yī)藥新聞